Cibil Score सुधारने के ये 5 शानदार तरीके, कभी रिजेक्ट नही होगी लोन एप्पलीकेशन

Vishal Purohit

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Cibil Score
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क्या आपने बैंक में लोन लेने के लिए अप्लाई किया है, लेकिन खराब सिबिल स्कोर (CIBIL Score) के चलते उसे(loan application) एप्रूव कराने में दिक्कतें आ रही है। देखा जाए तो लोन के लिए आपको अच्‍छे सिबिल स्‍कोर की जरूरत होती है क्योंकि आपका सिबिल स्‍कोर ही ये निर्धारित करता है कि आपको लोन मिलना चाहिए या नहीं। लेकिन अगर आपका सिबिल स्‍कोर खराब है तो आपको लोन काफी मुश्किल से मिलता है और अगर किसी तरह मिल भी गया तो ब्‍याज दर काफी ज्‍यादा हो सकती है। हालांकि, अगर आपका सिबिल स्‍कोर कम है तो आप वेतन, सालाना बोनस या अन्य अतिरिक्त इनकम स्रोत का प्रमाण देकर बैंक या किसी अन्‍य फाइनेंशियल ऑर्गनाइजेशन से लोन ले सकते हैं क्‍योंकि इससे आप ये साबित कर सकते हैं कि आप लोन को चुकाने में पूरी तरह से समर्थ हैं। खैर यहां हम आपको कुछ ऐसे उपयोगी तरीके बताने वाले बताने वाले जिससे आप अपने सिबिल स्कोर में सुधार कर सकते है।

सिबिल स्कोर (CIBIL Score) क्या है?

TransUnion CIBIL लिमिटेड, भारत की प्रमुख क्रेडिट सूचना कंपनी है। यह क्रेडिट संबंधित डेटा के आधार पर व्यक्तियों और कंपनियों की क्रेडिट रिपोर्ट बनाती है। CIBIL स्कोर एक तीन अंक की संख्या है। यह 300 से 900 तक होती है, जो किसी व्यक्ति की लोन लेने की योग्यता दर्शाती है। जब भी कोई नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए एप्लाई करता है, तो लोन देने वाली ऑर्गनाइजेशन एप्लीकेंट यानि आवेदक को लोन देने के जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए उसके क्रेडिट स्कोर की जांच करता है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना यानी जो 900 के करीब है, एक नए लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन की मंज़ूरी की संभावना को बढ़ाता है।

सिबिल कैसे काम करता है?

बैंक और अन्य फाईनेंस ऑर्गनाइजेशन जैसे कि NBFC अपने कस्टमर का डेटा जैसे कि बकाया लोन राशि, पुनर्भुगतान रिकॉर्ड, नए लोन / क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन और अन्य क्रेडिट संबंधी जानकारी CIBIL को देते है। जिसके बाद ट्रांसयूनियन CIBIL डेटा का एनॉलिसिस करता है और उन व्यक्तियों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट बनाता है जिनमें “क्रेडिट स्कोर” शामिल होता है। बिजनेस करने वालों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट में “क्रेडिट रैंक” होता है। बैंक या NBFC, CIBIL रिपोर्ट के आधार पर आवेदक को लोन देने के जोखिम का मूल्यांकन करते हैं और उसके बाद लोन / क्रेडिट कार्ड के आवेदन को स्वीकार या अस्वीकार करते हैं। इसके बाद, इस निर्णय को CIBIL को भी बताया जाता है और ये जानकारी भविष्य की रिपोर्ट में शामिल की जाती है।

सिबिल स्कोर में सुधार कैसे करें? How to improve CIBIL Score?

लोन चुकाने को लेकर गंभीरता दिखाए

अगर आपने बैंक से लोन लिया है और आप इसका समय पर भुगतान करने को लेकर गंभीर नहीं है, तो बतादें कि ये आपकी बड़ी गलती हो सकती है क्यूंकि इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है। यानि अगर आपने जरूरत के समय लोन लिया है तो EMI का भुगतान समय पर करना बहुत जरूरी है। क्यूंकि अगर EMI भरने में देरी होती है, तो आपको न केवल पेनल्टी भरनी होती है, बल्कि आपका क्रेडिट स्कोर भी कम हो जाता है। इसलिए अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए समय पर भुगतान करें।

क्रेडिट रिपोर्ट की कमियों को ना करें अनदेखा

भले ही आपके पास एक अच्छा क्रेडिट रिकॉर्ड हो, लेकिन कई तरह की ऐसी कमियां होती है, जिनके बारे में आपको पता भी नहीं होता हैं और वो कमियां आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। जैसे, अगर आपने अपना अपना लोन पूरी तरह से चुका दिया है और इसे अपनी तरफ से बंद कर दिया है, लेकिन एडमिस्ट्रेटिव कमी के कारण वो अभी भी एक्टिव दिखाई दे रहा है, तो ये आपके लिए नैगेटिव इंप्रेशन साबित हो सकता है। इसी तरह, आपको अन्य कमियों और संदिग्ध गतिविधियों पर नज़र रखनी होगी। ताकि आपका सिबिल स्कोर अच्छा रहें।

क्रेडिट बैलेंस मैंटेन रखें

क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, ऑटो लोन, होम लोन जैसे सुरक्षित लोन और असुरक्षित लोन का अच्छा मेल-जोल होना उचित है। लेकिन अगर आपके पास सिक्योर्ड लोन की तुलना में अनसिक्योर्ड लोन की संख्या अधिक है, तो अच्छा क्रेडिट बैलेंस बनाए रखने के लिए अपने अनसिक्योर्ड लोन का पहले ही भुगतान करें।

क्रेडिट कार्ड का समय पर भुगतान करें

अगर आप अपने क्रेडिट स्कोर (credit score) में सुधार करना चाहते हैं तो तय तारीख से पहले अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करें। इसके साथ ही क्रेडिट स्कोर को सुधारने की योजना बनाएं। क्यूंकि अपने सभी क्रेडिट कार्ड के बकाया को समाप्त करना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए ज़रूरी कदम है।

गारंटर बनने से बचें

अगर आप चाहते है कि आपका क्रेडिट स्कोर (credit score) अच्छा रहें तो आपको जॉइंट अकाउंट होल्डर या लोन के गारंटर बनने से बचना होगा, क्योंकि दूसरी पार्टी ने अगर लोन नहीं भरा या वो डिफॉल्टर साबित हुआ तो इसका आपके सिबिल स्कोर पर नैगेटिव इंपेक्ट पड़ सकता है।

एक समय पर एक लोन लें

अपने क्रेडिट स्कोर (credit score) को कम होने से बचाने के लिए एक से अधिक लोन से पहले मौज़ूदा लोन को चुकाना सबसे अच्छा है। एक बार में कई लोन लेने से पता चलता है कि आपके पास पैसों की कमी है। इसलिए एक बार में एक लोन ले और उसका समय पर भुगतान करें। इससे आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिलेगी।

क्रेडिट कार्ड का यूज लिमिट में करें

क्रेडिट स्कोर (credit score) को बेहतर बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड का लिमिट में रहकर उपयोग करना चाहिए। यानि ऐसा नहीं समझें कि क्रेडिट कार्ड आपके हाथ में है तो आप एक साथ कई चीजें खरीद लेंगे। बल्कि हर महीने अपनी क्रेडिट लिमिट का केवल 30% खर्च करना सुनिश्चित करें। अगर आपने इससे ज्यादा खर्च किया तो इससे ये साबित होगा कि आप बिना सोचे समझे खर्च करते हैं और इसकी वजह से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा।

पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद न करें

पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने से आपके सिबिल स्कोर (cibil score) पर नैगेटिव इंपेक्ट पड़ सकता है। इसलिए अपने पुराने क्रेडिट कार्ड को एक्टिव रखने की कोशिश करें और इसके लिए ये जरूरी है कि समय-समय पर उनका इस्तेमाल किया जाए।

लंबे समय के लिए लोन लें

लोन लेते समय, पैसा चुकाने के लिए अधिक लम्बी अवधि चुनें। ऐसा करने से ना सिर्फ EMI कम होगी , बल्कि आप आसानी से सभी भुगतान समय पर कर पाएंगे। इसके अलावा आप डिफॉल्टर होने से बचेंगे और अपने स्कोर में सुधार कर सकेंगे।

वर्तमान में 4 क्रेडिट सूचना कंपनियां भारत में काम करती हैं और क्रेडिट स्कोर के साथ-साथ व्यक्तियों को रिपोर्ट प्रदान करती हैं। वे ट्रांसयूनियन सिबिल, इक्विफैक्स इंडिया, एक्सपेरियन और CRIF हाईमार्क हैं। वे क्रेडिट स्कोर (credit score) कैलकुलेट करने के लिए अलग-अलग फॉर्मूले का उपयोग करते हैं इसलिए एक ही व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर एक क्रेडिट सूचना कंपनी से दूसरे में भिन्न होगा।

आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने (improve cibil score) में 4-13 महीने लगते हैं, ये किसी व्यक्ति की आर्थिक स्थिति पर भी निर्भर करता है। इसलिए पैसा खर्च करने या लोन लेते समय आपको पेशेंस और डिसीप्लेन बनाए रखना चाहिए। 


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